1.《中華人民共和國保險法》（2015修正）

2.《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》（2019修訂）

觀點(diǎn)一：以報(bào)險之日為起算點(diǎn)

被保險人報(bào)險的行為同時含有向保險人索賠之意，因此應(yīng)以報(bào)險之日作為定損期限的起算點(diǎn)。

理由：被保險人投保車損險的根本目的是在車輛發(fā)生事故造成損失時通過保險理賠填補(bǔ)損失。報(bào)險不僅是履行保險合同的通知義務(wù)，同時也表達(dá)了索賠的意圖。這種認(rèn)定可以督促保險公司盡快完成理賠手續(xù)，保護(hù)被保險人的權(quán)益。

觀點(diǎn)二：以提交索賠資料之日為起算點(diǎn)

被保險人向保險人提出了明確具體的賠償請求并提交資料后，保險人才能據(jù)此進(jìn)行定損理賠。

理由：該觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險人提交索賠資料是保險公司開始定損的前提條件，因此定損期限應(yīng)從提交索賠資料之日起算。

觀點(diǎn)三：以提交全部索賠資料之日為起算點(diǎn)

定損期限應(yīng)從被保險人提交全部索賠資料之日開始計(jì)算。

理由：這種觀點(diǎn)更傾向于保護(hù)保險公司，避免因被保險人提交資料不全導(dǎo)致補(bǔ)充資料的時間也被計(jì)算在定損期限內(nèi)，從而減少保險公司因超過法定30天定損期限而承擔(dān)額外賠償責(zé)任的風(fēng)險。

第一，以報(bào)險之日為起算點(diǎn)符合保險合同的目的

保險合同的核心目的是在被保險人遭受損失時，通過保險理賠填補(bǔ)損失。被保險人在事故發(fā)生后及時報(bào)險，不僅是履行保險合同的通知義務(wù)，同時也表達(dá)了索賠的意圖。因此，從報(bào)險之日開始計(jì)算定損期限，符合保險合同的初衷，即在損失發(fā)生后盡快啟動理賠程序。

第二，以報(bào)險之日為起算點(diǎn)能更好的保護(hù)被保險人的合法權(quán)益

以報(bào)險之日為起算點(diǎn)，可以有效督促保險公司盡快履行定損義務(wù)，避免因保險公司拖延定損導(dǎo)致被保險人的損失進(jìn)一步擴(kuò)大。這種做法有助于保護(hù)被保險人的合法權(quán)益，確保其在遭受損失后能夠及時獲得補(bǔ)償。

第三，以報(bào)險之日為起算點(diǎn)可以避免保險公司惡意拖延

以報(bào)險之日為起算點(diǎn)，可以有效避免保險公司惡意拖延定損時間。如果以提交索賠資料或提交全部索賠資料之日為起算點(diǎn)，保險公司可能會利用被保險人提交資料不全等理由，故意拖延定損時間，從而增加被保險人的負(fù)擔(dān)。

第四，以報(bào)險之日為起算點(diǎn)可操作性更強(qiáng)，避免產(chǎn)生更多的爭議

實(shí)踐中，報(bào)險時間通常有明確的記錄，以報(bào)險之日為起算點(diǎn)具有較強(qiáng)的可操作性，便于法院在裁判時進(jìn)行認(rèn)定，如果以提交索賠資料或提交全部索賠資料之日為起算點(diǎn)，但全部索賠資料具體包括哪些則存在爭議和分歧。

第五，以報(bào)險之日為起算點(diǎn)可以促進(jìn)保險行業(yè)的健康發(fā)展

要求保險公司從報(bào)險之日開始履行定損義務(wù)，有助于提高保險行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和效率，促進(jìn)保險行業(yè)的健康發(fā)展。這種做法可以減少保險公司在定損過程中的拖延行為，增強(qiáng)保險行業(yè)的公信力。

某財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司遂寧中心支公司、梅某勇機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛[3]

法院認(rèn)為：根據(jù)《中華人民共和國保險法》第二十三條規(guī)定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。

可見，責(zé)任核定即通常所稱的“定損”是保險理賠工作的主要內(nèi)容，也是保險人應(yīng)當(dāng)及時履行的合同義務(wù)。保險人作為專業(yè)的機(jī)構(gòu)，有義務(wù)根據(jù)被保險人或受益人提供的證明和資料以及自己掌握的情況，全面評估損失、進(jìn)行責(zé)任分析認(rèn)定，確定該保險事故是否屬于保險合同約定的保險責(zé)任范圍，承擔(dān)多大責(zé)任。

本案中，保險事故發(fā)生后，王志敏按理賠流程立即報(bào)險，報(bào)險亦同時含有向上訴人索賠之意，應(yīng)認(rèn)定王志敏于2017年12月28日提出索賠申請，上訴人錦泰保險公司亦于當(dāng)天出險，但上訴人于2018年8月7日（即250天后）方出具定損結(jié)果，超過保險法規(guī)定的保險人定損期限，應(yīng)認(rèn)定上訴人存在遲延定損的違約行為。停運(yùn)損失賠償?shù)臅r間范圍應(yīng)從被保險人提出索賠請求之日起至保險公司出具定損報(bào)告之日止，即250天。

2.1 保險公司應(yīng)承擔(dān)延遲定損期間的停運(yùn)損失費(fèi)具有法律依據(jù)

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第二十三條之規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

2.2 保險公司應(yīng)承擔(dān)延遲定損期間的停運(yùn)損失費(fèi)是因?yàn)樵摀p失具備法律上的可預(yù)見性

“可預(yù)見性”是指在合同訂立或特定法律行為發(fā)生時，當(dāng)事人能夠合理預(yù)見到的可能發(fā)生的后果或風(fēng)險。

停運(yùn)損失是營運(yùn)車輛在發(fā)生事故后到正式恢復(fù)營運(yùn)期間損失的費(fèi)用，屬于可預(yù)見的間接損失。保險公司在簽訂保險合同時應(yīng)當(dāng)能夠預(yù)見到營運(yùn)車輛停駛可能產(chǎn)生的停運(yùn)損失。

2.3 保險公司應(yīng)承擔(dān)延遲定損期間的停運(yùn)損失費(fèi)滿足合理性原則

合理性原則要求法律行為和法律后果應(yīng)當(dāng)符合常理、公平和正義。在保險合同糾紛中，合理性原則體現(xiàn)在對雙方權(quán)利義務(wù)的平衡以及對損失的合理分配上。具體而言，保險公司作為專業(yè)的風(fēng)險承擔(dān)者，應(yīng)當(dāng)在其能力范圍內(nèi)及時履行定損義務(wù)，以避免被保險人的損失進(jìn)一步擴(kuò)大。

如果保險公司未能履行這一義務(wù)，導(dǎo)致被保險人的損失擴(kuò)大，那么保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

邢某峰、某財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司海西州分公司侵權(quán)責(zé)任糾紛案[4]

最高院認(rèn)為：關(guān)于延遲定損的停運(yùn)損失費(fèi)。發(fā)生交通事故后，保險公司應(yīng)及時定損。從本案查明的事實(shí)看，合理定損期為7天，案涉事故發(fā)生在2011年10月4日，直到2012年4月18日人保海西公司才定損完畢，遠(yuǎn)超過合理期限，故人保海西公司應(yīng)承擔(dān)延遲定損期間（即自2011年10月11日起至2012年4月18日止）的停運(yùn)損失費(fèi)。

在保險事故發(fā)生后，被保險人未能采取合理措施減少損失，或者因自身行為導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的能否主張，對此，根據(jù)《民法典》第五百九十一條：“當(dāng)事人一方違約后，對方應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施防止損失的擴(kuò)大；沒有采取適當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大的，不得就擴(kuò)大的損失請求賠償。當(dāng)事人因防止損失擴(kuò)大而支出的合理費(fèi)用，由違約方負(fù)擔(dān)�！�對于該部分延遲維修的停運(yùn)損失費(fèi)無權(quán)主張。

邢某峰、某財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司海西州分公司侵權(quán)責(zé)任糾紛案[5]

最高院認(rèn)為：關(guān)于延遲維修導(dǎo)致的停運(yùn)損失費(fèi)。《中華人民共和國民法通則》第一百一十四條規(guī)定，當(dāng)事人一方因另一方違反約定受到損失的，應(yīng)當(dāng)及時采取措施防止損失的擴(kuò)大；沒有及時采取措施致使損失擴(kuò)大的，無權(quán)就擴(kuò)大的損失要求賠償。本案中，再審申請人在知道臧吉失蹤后未及時聯(lián)系修理廠、拖運(yùn)車輛，而基于“多賠點(diǎn)”的心理放任車輛至今停在修理廠，對于該部分延遲維修（即2012年8月8日之后）的停運(yùn)損失費(fèi)再審申請人無權(quán)主張。